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“严监管”“强服务”支付市场的明天会更好
发表时间 :2018/02/05 02:14:52     阅读 :

原标题:“严监管”“强服务” 支付市场的明天会更好

  ■董希淼

  近年来,我国支付市场发展迅速,银行支付和非银行支付齐头并进,支付方式和产品推陈出新,支付服务水平不断提升。但在业务快速发展过程中也暴露出一些问题,一些非银行支付机构互联、直连,通过银行违规进行跨行清算;部分机构“无照驾驶”,未经许可非法从事支付业务;违规经营、挪用客户备付金等风险事件也时有发生。这些违法违规行为,扰乱了金融秩序,集聚了金融风险,侵害了金融消费者合法权益。

  2010年,中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》,开始对支付机构开展支付业务进行规范。2016年4月份,中国人民银行等14部委联合发布《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》, 10月份国务院办公厅公布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,整治支付市场乱象被列为重要内容。2017年,特别是11月份以来,央行和相关机构更是从备付金、跨行清算、业务许可、条码支付等方面密集出台文件,全方位出击,“严监管”和“强服务”结合,打出了清理整治支付市场的组合拳:

  一是实施备付金集中存管。2017年1月份,央行印发关于非银行支付机构客户备付金集中存管的通知,建立集中存管制度,将原来散落在各家银行的支付机构客户备付金逐步交存至央行专用存款账户,首次交存的比例平均为20%左右,并对备付金账户不计付利息。12月份,央行进一步明确,客户备付金集中存管比例从2018年2月份至4月份按每月10%,逐步提高备付金集中存管比例至50%的方案,未集中交存客户备付金的至少50%应存放于备付金存管银行。待条件成熟时,客户备付金将全部集中到专用存款账户。到那时候,对支付机构备付金的存管,基本上与商业银行无关了。客户备付金关系到数以亿计的金融消费者资金和财产安全,挪用客户备付金是支付机构违规行为的根源之一。客户备付金集中存款,是为了阻断支付机构与商业银行之间非正常的利益纽带,引导支付机构回归到小额快捷、便民小微支付的本质上来。

  二是完善清算基础设施。2017年8月份,中国支付清算协会牵头支付宝、财付通等45家机构,签署了《网联清算有限公司设立协议书》,共同发起成立非银行支付机构网络支付清算平台(网联)。2018年1月29日,中国银联新一代无卡业务转接清算平台正式上线。银联新一代无卡业务转接清算平台已与包括十余家主要支付机构在内的上百家成员机构达成合作共识,其中70余家机构已经完成平台对接或正在开展对接工作。未来,银联和网联都可能成为转接清算市场的有效供给者,无论是接入银联还是网联,支付机构获得优质服务。

  三是规范条码支付业务。2017年12月,央行出台关于条码支付完整的业务规范和技术规范,为条码支付建章立制,明确其小额、便民的定位,既鼓励创新又加强管理,从而更好地保护消费者合法权益。从内容上看,这套规范主要包括三个方面:一是明确条码支付业务资质和清算管理要求,支付机构开展条码支付,应取得网络支付业务许可及银行卡收单业务许可等,涉及跨行清算的应通过央行跨行清算系统或清算机构;二是规范支付收单业务管理,无论是银行还是支付机构应遵守商户实名制、风险评级、风险监测等规定,为实体商户提供收单服务的还应履行本地化经营等责任;三是强调发挥行业自律作用,银行、支付机构从事条码支付业务,应接受中国支付清算协会行业自律管理。

  四是加大打击无证支付。从事第三方支付业务,必须获得央行颁发的“支付业务许可证”。这张许可证,被很多人称之为支付业务“牌照”,是开展网络支付、多用途预付卡发行与受理、银行卡收单等第三方支付业务第一要件。近年来,央行加强对支付机构管理,通过分类评级等措施加大机构市场退出压力。2017年11月份,央行发出通知,针对无证支付机构进行集中整治,以持证机构为切入点,全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。其目标是整治处罚无证经营支付业务的机构,同时严惩为无证机构提供支付服务的持证机构。此外,还通过支付业务许可证续展工作,遵循“总量控制、结构优化、提高质量、有序发展”原则,通过推动机构合并、调减业务范围、注销许可证等方式,增加市场退出渠道,支付业务许可证逐步减少。此外,司法机关也加大了对无证从事支付业务的打击力度。

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